El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) continúa siendo uno de los conceptos más relevantes, controvertidos y desconocidos dentro del panorama hipotecario en España. Durante años fue utilizado por numerosas entidades financieras como índice de referencia para calcular el tipo de interés de miles de hipotecas, pero su falta de transparencia y su comportamiento más elevado frente al Euríbor han llevado a un gran número de consumidores a plantear reclamaciones.
A continuación, te ofrecemos una guía completa que explica qué es el IRPH, cómo impacta en el coste de tu préstamo y por qué un análisis especializado puede ayudarte a defender tus derechos.
IRPH: el índice hipotecario más controvertido del sistema bancario español
El IRPH es un índice oficial calculado por el Banco de España. Su fórmula parte de la media de los tipos aplicados por los bancos en préstamos hipotecarios a más de tres años. Esto provoca que, a diferencia del Euríbor, el IRPH:
- Presente valores habitualmente más altos,
- Dependa directamente de las propias entidades que conceden los préstamos y resulte más difícil de interpretar por el consumidor medio.
Este comportamiento ha llevado a que muchos hipotecados hayan asumido cuotas notablemente superiores sin comprender realmente por qué.
«Según un análisis especializado, después del fallo del Tribunal Supremo los consumidores con hipotecas referenciadas al IRPH deben revisar su contrato cuanto antes para valorar la viabilidad de presentar una reclamación.»
El Economista. (2025, 12 de noviembre). Qué pueden hacer los consumidores con hipotecas IRPH tras el fallo del Supremo. Recuperado de: https://www.eleconomista.es/legal/noticias/13639975/11/25/que-pueden-hacer-los-consumidores-con-hipotecas-irph-tras-el-fallo-del-supremo.html
Origen de la controversia y consecuencias para los consumidores
La polémica del IRPH se basa en dos elementos clave: la transparencia y su impacto económico.
Falta de información clara en el momento de la contratación
Durante años, muchos consumidores firmaron hipotecas con IRPH sin recibir explicaciones comprensibles sobre:
- la diferencia real con el Euríbor,
- la evolución histórica del índice,
- los riesgos de vincular su hipoteca a este indicador,
- o las implicaciones financieras a largo plazo.
Esa ausencia de información puede considerarse una vulneración del deber de transparencia que exige la normativa de consumo.
Incremento del coste hipotecario
El IRPH acumula tradicionalmente valores más altos que el Euríbor.
Esto puede traducirse en:
- Cuotas mensuales más elevadas,
- Incapacidad para amortizar con normalidad,
- Sobrecostes de miles de euros a lo largo de la vida del préstamo.
«Por primera vez en la historia, el Euríbor ha superado al IRPH, una situación inédita que revela un cambio significativo en la evolución de ambos índices y que puede tener consecuencias importantes para los hipotecados.»
HelpMyCash. (2023, 19 de mayo). El valor del Euríbor supera al del IRPH por primera vez en la historia: ¿por qué ha pasado? Recuperado de:
https://www.helpmycash.com/blog/el-valor-del-euribor-supera-al-del-irph-por-primera-vez-en-la-historia-por-que-ha-pasado/
Detección de posibles abusos en hipotecas referenciadas al IRPH
Determinar si una hipoteca con IRPH contiene elementos abusivos requiere un análisis técnico de toda la documentación contractual. Para ello deben examinarse:
- La escritura del préstamo hipotecario,
- Las condiciones generales y particulares,
- La información precontractual facilitada,
- Simulaciones, comparativas u ofertas vinculantes,
- Documentación interna o comercial entregada por la entidad.
Cada elemento del contrato puede aportar indicios relevantes sobre la falta de transparencia o la presencia de cláusulas abusivas.
Reclamaciones por IRPH: vías disponibles para recuperar lo que corresponde
Cuando se acredita falta de transparencia, la reclamación puede iniciarse mediante:
Reclamación extrajudicial
En una primera fase, el despacho formula la petición formal a la entidad financiera solicitando la nulidad de la cláusula IRPH y la devolución de cantidades.
Procedimiento judicial
Si no se alcanza un acuerdo, es posible acudir a los tribunales para solicitar:
- La declaración de nulidad del IRPH por falta de transparencia,
- La devolución de los importes abonados en exceso,
- La recalculación del préstamo según un índice alternativo más favorable.
En Vilacoba & Parra Abogados somos especialistas en Derecho Bancario
La defensa en materia de IRPH exige conocimiento profundo de la normativa bancaria, la casuística hipotecaria y la jurisprudencia actual. En este ámbito, Vilacoba & Parra Abogados se posiciona como un despacho de referencia.
Nuestro equipo realiza un análisis exhaustivo y pormenorizado del contrato hipotecario para identificar:
- cláusulas abusivas,
- falta de transparencia,
- prácticas bancarias incorrectas,
- y cualquier elemento que pueda vulnerar los derechos del consumidor.
Este enfoque detallado es la clave para construir una reclamación sólida y efectiva, tanto en vía extrajudicial como en vía judicial.
Compromiso con la protección del consumidor
El objetivo del despacho es claro: garantizar la defensa real y efectiva de los derechos del cliente, evitando que el consumidor asuma costes que no le corresponden o que fueron impuestos sin la debida información.
Metodología de trabajo en reclamaciones por IRPH
Contar con el apoyo de un despacho especializado es fundamental. Vilacoba & Parra Abogados dispone de la experiencia, la metodología y el conocimiento necesarios para defender tus intereses y acompañarte en todo el proceso.
1. Análisis previo del contrato
El primer paso consiste en una revisión integral y detallada de toda la documentación hipotecaria, un proceso clave para detectar indicios de falta de transparencia o posibles cláusulas abusivas relacionadas con el IRPH. En esta fase se analizan documentos como: la escritura del préstamo, las condiciones generales y particulares, la oferta vinculante, las simulaciones entregadas por la entidad y cualquier material comercial que se haya facilitado durante la contratación.
Este análisis preliminar se realiza sin compromiso para el cliente, y tiene como objetivo determinar si existen elementos que justifiquen la viabilidad de una reclamación. Se estudian aspectos como la forma en la que el banco informó (o no) sobre los riesgos del IRPH, si el consumidor recibió explicaciones comprensibles sobre el índice o si se produjeron omisiones relevantes en el proceso de contratación.
El resultado de esta revisión inicial es una visión clara y estructurada del caso, que permite al despacho valorar los pasos siguientes y orientar al cliente sobre sus opciones reales.
2. Informe jurídico especializado
Tras la revisión preliminar, se elabora un informe jurídico exhaustivo que analiza en profundidad el clausulado del préstamo y todos los documentos relacionados. Este informe constituye la base legal sobre la que se sustenta la reclamación, ya sea extrajudicial o judicial.
En esta fase, los abogados especializados examinan elementos como:
- La redacción exacta de las cláusulas vinculadas al IRPH.
- La existencia de posibles vicios de consentimiento.
- La ausencia de comparativas con otros índices como el Euríbor.
- La falta de información precontractual suficiente.
- La inclusión de condiciones que generen desequilibrios en perjuicio del consumidor.
Además, se incorpora un análisis de las últimas sentencias y criterios jurisprudenciales aplicables al caso, lo que permite determinar las probabilidades de éxito y establecer una estrategia de acción sólida. Este documento aporta seguridad jurídica al cliente y sirve como base para negociar o, si fuera necesario, interponer una demanda.
3. Negociación con la entidad financiera
Antes de acudir a los tribunales, una parte esencial del procedimiento es intentar una resolución amistosa con la entidad bancaria. Esta vía extrajudicial tiene como objetivo reducir tiempos, evitar costes innecesarios y alcanzar un acuerdo favorable para el consumidor sin necesidad de iniciar un proceso judicial.
Durante esta etapa, el despacho presenta una reclamación formal a la entidad, acompañada del informe jurídico y de todos los argumentos legales que respaldan la petición. La reclamación puede incluir solicitudes como:
- La eliminación del IRPH del contrato.
- La aplicación de un índice alternativo más transparente (normalmente el Euríbor).
- La devolución de cantidades pagadas de más.
- La recalculación del préstamo con efectos retroactivos.
En este proceso, la experiencia negociadora del equipo de Vilacoba & Parra Abogados resulta determinante para aumentar las posibilidades de obtener un acuerdo beneficioso. Aunque la resolución amistosa depende de la respuesta del banco, esta fase permite en muchos casos conseguir avances significativos sin necesidad de acudir a los tribunales.
4. Defensa legal en tribunales
Si la entidad financiera no ofrece una solución satisfactoria o rechaza la reclamación, el siguiente paso es iniciar la vía judicial, donde se presenta una demanda ante los tribunales competentes. En esta etapa es esencial contar con un equipo especializado en Derecho Bancario, capaz de construir una defensa sólida y bien fundamentada.
La demanda se sustenta en:
- La falta de transparencia en la comercialización del IRPH.
- El análisis técnico del clausulado contractual.
- La jurisprudencia vigente de tribunales nacionales y europeos.
- La demostración del perjuicio económico causado al consumidor.
- La vulneración del derecho a una información clara y comprensible.
El objetivo es que el juez declare la nulidad de la cláusula IRPH, lo que puede derivar en:
- La eliminación del índice del contrato.
- La devolución de las cantidades cobradas de más.
- La recalculación de la hipoteca en condiciones más favorables.
En esta fase, Vilacoba & Parra Abogados acompaña al cliente en todo momento, ofreciendo representación jurídica completa y defendiendo sus intereses con rigor técnico y experiencia procesal.
¿Quieres saber si tu hipoteca con IRPH es reclamable?
El equipo de Vilacoba & Parra Abogados analiza tu caso con total transparencia y profesionalidad. Ponte en contacto y te ayudaremos a comprobar si tu contrato contiene elementos abusivos y si puedes recuperar lo que te pertenece.
